职业经理人工作笔记21：电子商务和电子结算讨论
提问：如何理解AMAZON的首席科学家说的：电子商务在中国最后的结果是创新信托关系。
回答：最近我把中国银联的业务规章看了一点，得到一个结论：目前银行卡是基于对价理论设计的模式，而预付费卡是基于信托理论设计的模式，所以银联现在的业务规章基本不能用于预付费卡。简单分析如下：
1、银行卡持有人的资金所有权在他发出支付指令（密码或签名）之前并未发生转移，仍然属于持有人，发卡人提供的只是一个存储资金的账户，类似银行出租的保管箱，而结算人只是听从命令执行资金转移工作，类似邮差或快递人员，所以发卡人收取的本质是账户租金，结算人收取的是劳务费（手续费）。这个商业关系成立的基础是对价----按劳取酬。至于交易的质量、真实性、交易内容账户出租人和结算人都不关心，也不介入。只提供出租和转移（搬运）劳务。这就是目前银行卡的运营模式。
2、预付费卡情况非常不同。在发行预付费卡的同时，资金所有权已经转移到发卡人的账户，这时持卡人收到的是一张权益收据（表达形式为预付费卡），承载若干权利，包括多次提货和增值服务承诺，这是一个典型的信托契约（持卡人基于对法人的信任，委托其执行一个任务----为自己的消费预算寻找最佳消费配置，当然具体消费类型会有若干限制条件，例如消费偏好，消费类型，消费成本等等）。
当持卡人到特约商户贴现承诺或提货时，发卡人将对服务质量和商品质量进行核对是否符合事前约定的条件，当证明符合条件后，发卡人将直接支付预先约定的价款。
所以预付费卡流程由一个信托流程+一个BtoB交易支付流程组成。
我们从经济学理论知道，一个信托契约成立基于两个前提条件：获利和信任。而预付费卡信任的前提来自信用保证，例如特许权、政府背景等等；而获利则来自对发卡人的能力的认可----也即持卡人必须相信发卡人能够胜任代其寻找最佳消费和产品的任务。
3、这样我们就知道预付费卡业务流程的核心是代持卡人（信托人）寻找最佳消费模式、最佳消费产品和代理保证消费质量。就必须介入消费整个环节：寻找、认证、讨价还价、评价、推荐、质量保证、索赔。这样原来那种建立在仅仅提供劳务模式基础上的银行卡运营模式就明显不足以胜任。例如银行卡对商户的要求非常简单：只要按照预定规矩受理银行卡业务即可，至于提供什么服务，质量如何，并不关心。所以如果现在银行卡运营流程和规章要用于预付费卡业务，将不得不进行巨大幅度的修改和补充。
4、显然这样的业务流程就意味着对每一个持卡人要定制特有的服务套餐，给其提供特色服务（类似高档餐厅的代点菜服务，针对不同的消费者提供特有菜单）。由于这个顾客群过于庞大，用现有的基于集成和中央控制的服务技术根本无法完成，必须分散控制，分散服务（服务系统的结构一定是分布式系统，而我们现在知道在高速互联网技术平台下，运用分布计算技术，完全可以在极低成本下实现这种基于分散专家库和知识库下定制服务）。如果不使用分布计算技术，将会是一个巨大无比的并列计算机阵列和磁盘阵列组成的运营系统，这种系统的建造成本将是天文数字。
5、基于目前银行卡收单业务的低附加值情况，显然结算产业必须升级，向高附加值业务进军。就像商业银行从传统的低附加值汇兑、结算和信贷业务，进入高附加值的中间业务一样（目前世界一流的大银行的中间业务利润已经超过总利润50%）。而中间业务的特点就是定制化服务，例如理财、顾问、信托业务等等。
6、所以我认为结算产业的未来不再是做银行卡收单这种民工活，而在做精细化的定制服务。为配合精细化运营，业务平台就必须升级到可以处理分布式的业务。
7、同时，这种精细化服务的基础必然是信托模式----全权委托你用专业化能力为信托人提供最优产品和服务。信托契约的收益模式是固定收益+分成。这将彻底颠覆目前靠收手续费的银行卡结算产业的业务模式。是一场革命。
8、只有这种把电子商务和电子结算融为一体的商业模式成功后，我们也许才真正会理解信托关系对IT产业的应用的重要价值。
这就是我的回答。
沙发，哈哈哈{:soso_e100:}
这个就是银行现有的借记卡、贷记卡等不能覆盖。。。
而且ok卡，深圳银行，都发行预付费、不记名的卡。。。。这个都是在打查边球 刹那芳华 发表于 2012-2-16 12:47 static/image/common/back.gif
沙发，哈哈哈
这个就是银行现有的借记卡、贷记卡等不能覆盖。。。
现在对预付费卡发牌后，监管规范一点，可能风险或许会小一点。 我曾有各种各样的卡，去消费跟现金差不多，还有各种提货券（月饼券、面包券），虽然使用范围很有限，但是黄牛的介入，还有发行量的巨大，其实有时也给发行企业相当于募集了大量的资金，不必付利息。。
8卦一下，去年听说有人用ok卡买了宝马，所以当局开始监管了，现在购买ok卡超过1000元就要登记，甚为不便。。。 刹那芳华 发表于 2012-2-16 12:54 static/image/common/back.gif
我曾有各种各样的卡，去消费跟现金差不多，还有各种提货券（月饼券、面包券），虽然使用范围很有限，但是黄 ...
预付费卡能够生存，就是因为是腐败卡。北京某些权力部门的官员，一年收预付费卡一大箱，价值百万以上。 wxmang 发表于 2012-2-16 13:00 static/image/common/back.gif
预付费卡能够生存，就是因为是腐败卡。北京某些权力部门的官员，一年收预付费卡一大箱，价值百万以上。
河南最好的一些商店酒楼旁边，很多都是回收这种卡的。我就有这种经历，把卡送去，给我打个九折，回收现金。当然不比北京，但是很多单位的普通官员或者资历比较老的人，在他们那不到200平米的几套房子之一内，各种礼物也是堆得连下脚的地方都没有，别说他们不会让你看见的购物卡，存折之类的东西。更不用说一些去了高档酒店从来不付钱，吃完就走的事儿了。哈哈。我转念一想，按照河南1亿人，每人每年身上掏300块钱，就足以养的下他们了，而且这些钱基本上又都流回社会，解决就业，所以就算现在腐败横行，也没人造反，大家都有饭吃。我估计中国持续稳定发展20年，矛盾会自然而然地有所缓解，因为中国有一条比较特殊，那就是计划生育。
从长远看，还是得发展生产力、增强国力，对外扩张来发展经济，解决国内矛盾，想依靠什么反腐倡廉，内部节约，那是基本不可能的，既不符合几百年来社会发展的基本理论，也不符合物理里面熵的概念。中国别无选择，除了搞帝国主义这一条。:@ slyypp 发表于 2012-2-16 14:50 static/image/common/back.gif
河南最好的一些商店酒楼旁边，很多都是回收这种卡的。我就有这种经历，把卡送去，给我打个九折，回收现金 ...
如果是“猪八戒啃猪蹄，自己啃自己”（忙总名言），自能是越吃越瘦。猪想肥，只能靠多吃饲料；人想肥，只有多吃动物的肉。也难怪老牌资本主义国家都是战争贩子了，哈哈。 北京的行情是，通用卡比如商通卡、福卡这种可以卖9.6/9.5折，什么王府井和西单的图书卡，就只能是可怜的8.5折甚至8折了。{:soso_e120:} 中石头 发表于 2012-2-16 16:51 static/image/common/back.gif
北京的行情是，通用卡比如商通卡、福卡这种可以卖9.6/9.5折，什么王府井和西单的图书卡，就只能是可怜的8.5 ...
哈哈，金融街那里一抓一大把。 你这设想是商业巨兽啊。 amazon都没有达到这个程度。国内支付宝有点雏形。我想，这么复杂的系统，它是不是很不稳定啊。复杂系统是怎样防范风险呢？一个节点的问题会不会导致系统完蛋。 看了半天，搞明白了预付费卡就是对应国外的gift card。
不过好像国内各种购物卡不少，但是还没有visa， master，amex和信用卡差不多的gift card。 隧道 发表于 2012-2-17 02:29 static/image/common/back.gif
看了半天，搞明白了预付费卡就是对应国外的gift card。
不过好像国内各种购物卡不少，但是还没有visa， ma ...
以前预付费卡是个没有政策许可的灰色地带，中国银联不能介入，以后大公司会进入的。 wxmang 发表于 2012-2-17 10:55 static/image/common/back.gif
以前预付费卡是个没有政策许可的灰色地带，中国银联不能介入，以后大公司会进入的。
预付费卡对于金融机构的风险点在哪里？ Eltonn 发表于 2012-2-17 11:27 static/image/common/back.gif
预付费卡对于金融机构的风险点在哪里？
预付费卡逻辑上是分次提货单，并不转移财产所有权给金融机构，不是存款，金融机构并无权利应用人家资金，如果使用属于挪用。
金融机构只是提供结算服务，法律上并不能控制资金走向和流量，风险应该由持卡人承担。但是现行模式，金融机构不得不承担交易结算风险，这就是权责不对等。 wxmang 发表于 2012-2-17 15:59 static/image/common/back.gif
预付费卡逻辑上是分次提货单，并不转移财产所有权给金融机构，不是存款，金融机构并无权利应用人家资金， ...
如果解除金融机构的这种不对等，是否会影响预付费卡的发行呢，或这种业务模式呢？ Eltonn 发表于 2012-2-17 16:36 static/image/common/back.gif
如果解除金融机构的这种不对等，是否会影响预付费卡的发行呢，或这种业务模式呢？
现在是单独成立预付费卡机构（估计很快就会出来）来运营这个东西。 wxmang 发表于 2012-2-17 16:59 static/image/common/back.gif
现在是单独成立预付费卡机构（估计很快就会出来）来运营这个东西。
请教忙总，银行在这场游戏中是仅作为结算方，还是有些银行已经准备了完整的行动框架？ Eltonn 发表于 2012-2-20 09:51 static/image/common/back.gif
请教忙总，银行在这场游戏中是仅作为结算方，还是有些银行已经准备了完整的行动框架？
银行好像找不到立足点，再说预付费卡本质是电子商务的一种（销售结算信息），所以不是传统银行强项。 wxmang 发表于 2012-2-17 15:59 static/image/common/back.gif
预付费卡逻辑上是分次提货单，并不转移财产所有权给金融机构，不是存款，金融机构并无权利应用人家资金， ...
现在资和信发行的预付费卡所收到的资金，就是在银行的监管之下。所有收到的款项只能用于支付持卡客户的消费，不能用于其他的用途。 手机钱包等是否可视为预付费卡的一种应用方式。如果这样的话这个范围真的很大呀，未来每个人都有可能跟这种业务打交道，对现有IT系统会产生革命性的冲击。 0~0 发表于 2012-3-12 09:23 static/image/common/back.gif
手机钱包等是否可视为预付费卡的一种应用方式。如果这样的话这个范围真的很大呀，未来每个人都有可能跟这种 ...
不是，手机钱包是存款卡，还是银行卡一种，法律上是存款，而不是多次提货单。 今年因为公司发的一张卡被我误操作锁卡了，去了趟发卡公司，卡是乌鲁木齐商业银行的卡，带银联标志，统一的初始密码，公司是一个电子商务公司，似乎是跟乌鲁木齐商业银行合作发行的，过去预付费卡都是无记名，无密码的，现在这个卡有密码，解卡要带身份证登记，还要花20快钱，而且要寄到乌鲁木齐的银行总部去操作，过程和借记卡挂失差不多了。
深发展大概2年前也发过这种卡，不过后来被叫停了，公司也发过，用起来比乌鲁木齐那个方便。
再往前接触的就是联华OK卡和大众XX卡了，那时还没有银联介入，只能小圈子用用。
看新闻说，今后所有预付费卡将实名销售，管理是越来越严格了，不过我想还是上有政策下有对策，这个用来送礼真是方便
红焖 发表于 2012-3-13 22:21 static/image/common/back.gif
今年因为公司发的一张卡被我误操作锁卡了，去了趟发卡公司，卡是乌鲁木齐商业银行的卡，带银联标志，统一的 ...
郑州的有钱人是比较多，关键是档次上不去，这点很不妥。
从另一个角度看，这类档次不高的富人多了，只会透支未来城市的发展。很显然，因为他们的行业绝大多数都属于类似特许权风格的，而一旦暴利形成，他们是不需要增进生产力的，最终也导致了优秀智力人才无出路，干脆走人。
不过现在北上广深人才多了，竞争激烈，有些人受不了，再加上独生子女，要照顾父母，所以回流的也多，不过很多人都是观望的态度，因为没有适合自己的位子。 slyypp 发表于 2012-3-13 23:21 static/image/common/back.gif
郑州的有钱人是比较多，关键是档次上不去，这点很不妥。
从另一个角度看，这类档次不高的富人多了，只 ...
我就在观望，而且我家在郑州还是有点基础能帮我做不少事的，不想回去主要就是第一自然环境，第二人文素养，第三官场和商场那套文化我吃不消。
所以老老实实呆在上海打拼，毕竟这里的金融业机会稍微多一点。
不过我同学在郑州混的别太差的话工作个5、6年现在买房买车出国旅游奢侈品啥的一样不少，日子也不错的。 红焖 发表于 2012-3-13 23:34 static/image/common/back.gif
我就在观望，而且我家在郑州还是有点基础能帮我做不少事的，不想回去主要就是第一自然环境，第二人文素养 ...
个人感觉你给的那个数据夸张了。
18万个人存款在1000万以上的。那得多少钱？最低也得2万亿左右吧。河南的GDP才有多少？砍掉水分也就2万亿左右。这个数换到浙江、广东，就正常了。 红焖 发表于 2012-3-13 23:34 static/image/common/back.gif
我就在观望，而且我家在郑州还是有点基础能帮我做不少事的，不想回去主要就是第一自然环境，第二人文素养 ...
还是不要回来了，主要是人文素养这一块儿，差的太多了，你看看郑州的堵车是个怎么回事儿就知道了。
你这个ID很不错，红焖 红焖羊肉，当年郑州非常流行的，现在不够火了。 红焖 发表于 2012-3-13 22:21 static/image/common/back.gif
今年因为公司发的一张卡被我误操作锁卡了，去了趟发卡公司，卡是乌鲁木齐商业银行的卡，带银联标志，统一的 ...
实际上，就算实名制，也没法阻挡送礼卡的存在，唯一可以阻挡的是购买送礼卡，发票上的监控，限制一次采购量。
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